Как сформировать портфель банковских вкладов
Еще недавно можно было не заботиться о стратегии ставок. Они были высокими и важнее было найти надежный банк. Сейчас важно найти еще и выгодные вклады в рублях, и даже сформировать отдельный портфель.
Принципы формирования бюджета
В таких условиях вкладчику стоит не просто искать максимально высокие ставки, а придерживаться трех стратегических принципов.
1. Лестница вкладов. Стратегия предполагает не размещение всей суммы на одном вкладе, а открытие нескольких вкладов с разными сроками одновременно – например, на 3, 6 и 12 месяцев, распределяя весь портфель по трети на каждый срок. Управлять им надо по простой схеме: когда срок коротких денег заканчиваются, их переоткрывают по текущим условиям, в крайнем случае их перераспределяют.
2. Диверсификация по банкам. В России тоже работает система страхования вкладов. Действующий лимит 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Это довольно солидная сумма. Но если у вас значительно больше, ее лучше разбросать по нескольким банкам. Это не паранойя, а элементарная финансовая гигиена.
3. Капитализация процентов. Казалось бы, небольшая техническая деталь, но она заметно влияет на уровень доходности. Секрет в том, что вклад с номинальной ставкой 13% годовых без капитализации даст немного меньше процентных доходов, чем абсолютно такой же депозит вклад, но с капитализацией.
Также стоит подходить осторожно к инвестиционным вкладам. Иногда банк предлагает «вклад» под 20%+ с оговоркой про «инвестиционную составляющую». Это не вклад в чистом виде, он не застрахован АСВ и несет принципиально иные риски. Включать его в портфель вкладов нельзя.
Диверсификация по валютам
Валютные вклады в России – довольно спорный продукт для сбережения капитала. В основном из-за действующих ограничений. Однако как о варианте диверсификации о нем стоит задуматься. Прежде всего за счет вкладов в юанях или дирхамах. Тут надо понимать, что доходность таких вкладов в рублях сильно зависит от курсов валют.
Ставки по валютным вкладам значительно ниже рублевых, поэтому держать в них большую долю портфеля невыгодно с точки зрения доходности. Разумный подход – 10-20% в альтернативных валютах как страховка от резких курсовых колебаний, остальное – в рублях.
Главный итог
Депозиты останутся надежным инструментом, который нужен для сохранения капитала. Но не стоит от них ждать сверхдоходности, к которой некоторые уже привыкли. Хотя инфляцию доходы покроют, но финансовые ожидания от этого инструмента стоит уменьшить. Это не повод отказываться от вкладов – это повод подходить к ним осознанно.
ООО "Выберу.Ру"
ОГРН 1207700339549
Москва, Дербеневская наб., д. 11, этаж/пом 4/160
РЕКЛАМА