На 1 июня этого года жители Хакасии задолжали банкам почти 97 миллиардов рублей. За год прирост составил больше 20%. За счет чего ускоряется потребительское кредитование и можно ли регулировать рост долговой нагрузки населения — об этом мы поговорили с Вадимом Лузановым, управляющим Отделения Банка России в Хакасии.

— Вадим Николаевич, есть ощущение, что сегодня чуть ли не каждый третий житель Хакасии должен банку, у некоторых по несколько кредитов. Насколько серьезно такая закредитованность может ударить по экономике?

— Давайте посмотрим глобально. Если ты можешь обслуживать кредит без вреда для собственного бюджета, то проблем для экономики, конечно, не будет. А если большая часть дохода идет на обслуживание долга? Если так называемый «показатель долговой нагрузки» превышает 80%? Тогда, безусловно, это приведет к тому, что качество жизни будет ухудшаться, придется ограничивать себя во всем. Впоследствии начнутся просрочки по платежам. И если таких заемщиков станет слишком много, то это может отразиться на финансовой организации, а дальше  по цепочке и на экономике. У банков снизится возможность кредитовать экономику. Кроме того, высокая закредитованность сама по себе снижает спрос, идет сокращение потребления. Из-за снизившегося спроса предприятиям труднее реализовывать продукцию, и они вынуждены сокращать производство. Часть компаний может обанкротиться, и многие люди потеряют работу и доход. 

— А как Банк России реагирует в такой ситуации? Не смотрит же со стороны? 

— Мы стараемся работать на опережение. Для этого Банк России устанавливает макропруденциальные лимиты. То есть, задает своеобразный «потолок» для банков и МФО по выдаче рискованных потребительских кредитов клиентам с долговой нагрузкой выше 80%. Банки и микрофинансовые организации начнут более внимательно относиться к таким людям. Вероятность отказов в новых кредитах для таких заемщиков увеличится. Эта мера помогает тем, кто сам не может правильно оценить свою финансовую ситуацию и чрезмерно копит долги. Также станет сложнее взять потребительский кредит без залога на срок свыше 5 лет. Это снизит риски избыточной закредитованности населения и, в конечном счете, убережет таких граждан от попадания в «долговую яму».

— Получается, введение лимитов — это вынужденная мера?

— До введения лимитов более трети потребительских кредитов предоставлялось людям с долговой нагрузкой более 80%. Лимиты устанавливают не только для того, чтобы защитить таких клиентов. Не стоит забывать, что у банков есть не только заемщики, но и вкладчики, перед которыми они отвечают. Если банк будет выдавать много кредитов тем, у кого высокая долговая нагрузка, то риск невозврата кредитов увеличится, а значит вырастет и риск того, что банк не сможет выполнять обязательства перед вкладчиками. А устойчивость банковской и финансовой систем — это уже прямая забота Банка России. И вы правы, это одна из мер в ответ на ситуацию.

— Какие лимиты введены с этого года?

— В первом полугодии потребительские кредиты заемщикам с долговой нагрузкой выше 80% должны были составлять не более 25% в общем объеме выдач у банков, не более 35% — у микрофинансовых организаций. Для банков был также введен дополнительный лимит в 10% на выдачу кредитов сроком свыше 5 лет. Такие же ограничения действуют на кредитные карты. С 1 июля лимиты сокращаются на 5 процентных пунктов. По кредитам и займам гражданам с очень высокой долговой нагрузкой (выше 80%) для банков — 20%, для МФО — 30%, по банковским кредитам сроком более 5 лет — 5% от общего объема выдач. Решение о лимитах на четвертый квартал этого года мы примем в августе, с учетом динамики кредитования и долговой нагрузки населения.