27 октября Центробанк повысил ключевую ставку до 15 процентов. Как это может повлиять на жителей и бизнес нашей республики? Отвечает Вадим Лузанов, управляющий Отделением Банка России в Хакасии.
— Начну с того, что ключевая ставка — это процент, под который Банк России выдаёт кредиты коммерческим банкам. Поэтому процентные ставки по вкладам и кредитам во многом зависят от ключевой ставки. Чем она выше, тем больший процент по вкладам банки могут предложить клиентам и тем дороже кредиты. Рост процентных ставок, конечно, в разной степени отразился на динамике кредитования в Хакасии. Например, замедлился рост необеспеченных потребительских кредитов. Впрочем, это связано не только с ростом ключевой ставки.
Банк России ещё летом установил для банков и микрофинансовых организаций лимиты на выдачу рискованных потребительских кредитов и займов. В частности, с помощью лимитов сейчас ограничивается кредитование заёмщиков, показатель долговой нагрузки которых превышает 50 процентов. То есть больше половины ежемесячного дохода им приходится направлять на платежи по кредитам. Макропруденциальные лимиты нужны, чтобы ограничить риски в экономике, связанные с ростом закредитованности граждан. В такой ситуации ухудшается качество жизни людей — возвращая долги, они вынуждены ограничивать себя во многом. В итоге сокращают потребление, а в результате страдает и вся экономика, поскольку общий спрос тоже сокращается. Из-за снизившегося спроса предприятиям труднее реализовывать продукцию, и они вынуждены сокращать производство. Часть компаний может обанкротиться, и многие люди потеряют работу и доход. У банков при этом будут потери в результате списания «плохих» кредитов (тех, по которым не поступают платежи), и их возможности кредитовать экономику снизятся. Мы рассчитываем, что введение лимитов сделает структуру кредитования более сбалансированной.
— Как новая ставка отразилась на кредитах (физлиц и бизнеса), ипотеке?
— Ипотечный портфель в Хакасии продолжил расти. Несмотря на повышение ставок, в августе-сентябре население активно обращалось за кредитами. Банки сообщали о повышении спроса на ипотеку и потребительские кредиты. Рост происходил преимущественно за счёт ранее одобренных заявок. В результате с января по август этого года жители республики оформили более пяти тысяч ипотечных кредитов. Это в два раза больше, чем за тот же период прошлого года.
— С повышением ключевой ставки депозиты стали привлекательнее для жителей Хакасии?
— Да, вслед за ростом депозитных ставок увеличился приток средств населения в банки. Одновременно продолжился переток денежных средств населения с текущих, зарплатных счетов на срочные вклады. Также граждане понесли во вклады под выгодные проценты накопления в наличных.
— Банки не имеют права менять условия уже заключенных договоров из-за изменения ставки?
— Как правило, кредитные договоры с гражданами банки заключают по фиксированной процентной ставке. В этом случае условия кредитования, прописанные в договоре, не могут быть изменены без согласия заёмщика. Иногда кредит могут выдать по плавающей процентной ставке, это должно быть указано в договоре. Это означает, что ставка может меняться в зависимости от определённых условий (чаще всего в этом случае ставка «привязана» к ключевой).
— Почему банки предлагают малые сроки по депозитам, разве это может быть для них выгодно?
— Большинство кредитных организаций предлагают максимальные ставки по вкладам на срок до года. Отчасти это продиктовано собственными прогнозами банков относительно динамики ключевой ставки: в случае её снижения банки будут снижать процентные ставки по вкладам, тем самым снижая процентные расходы.
— Наблюдается ли переток денег физлиц и бизнеса из одних банков в другие?
— Нет, не наблюдается. Процентные ставки по вкладам в разных банках находятся примерно на одном уровне. Случаи перехода бизнеса на обслуживание из одних банков в другие не имеют массового характера. Иногда предприятия переходят на обслуживание в тот банк, где взяли кредит.
— Какие прогнозы на ближайшие месяцы по ставке, политике банков, поведению потребителей услуг?
— Согласно среднесрочному прогнозу Банка России среднее значение ключевой ставки в этом году составит 9,9 процента, в 2024 году — 12,5 — 14,5 процента, в 2025 году — 7,0 — 9,0 процентов. Это позволит снизить инфляцию до 4,0 — 4,5 процента к концу 2024 года и в последующем удерживать её вблизи этих значений.
Записала Людмила ВИКТОРОВА
