Перед выбором потратить деньги или приумножить — большинство выберет второе. Так решил житель Хакасии и понёс свои кровные в банк. Очаровательная сотрудница банка уговорила выбрать «более доходный аналог». Спустя год клиенту срочно понадобились деньги, но он получил… меньше, чем внёс. Разве такое возможно?
Как сотрудники банков могут сбить с толку при оформлении вклада и какими потерями это грозит для вкладчика? Экспертом в этих вопросах попросили выступить управляющего отделением Банка России в Хакасии Вадима Лузанова.
— Вадим Николаевич, мы привыкли нести деньги в банк для того, чтобы получить обратно внесённую сумму с определённым доходом — начисленными на вклад процентами. Но чтобы получить меньше, чем внесли?!
— Банковский вклад — это скорее способ сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции. Для приумножения денег стоит выбирать другие инструменты, у них потенциально доходность может быть выше, но и риски тоже. Важно понимать, что деньги на вкладах в безопасности — они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вам гарантированно вернут до 1,4 миллиона рублей, а в особых случаях — до 10 миллионов.
На вклад начисляется определённый процент, он указан в договоре, и сумма дохода известна заранее. Но это не заоблачная доходность. Поэтому сотрудники банков предлагают якобы более выгодные аналоги для вложений. При этом могут умалчивать, что ваши деньги в этом случае не защищены государством, обещанная доходность не гарантирована, а при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы внесли.
— Получается, сотрудники банков могут намеренно вводить в заблуждение. Почему они это делают?
— Банки часто выступают агентами страховщиков, брокерских компаний, негосударственных пенсионных фондов. Они продают их продукты и получают за это комиссионные. Поэтому сотрудницы заинтересованы уговорить вас приобрести те или иные небанковские финансовые продукты. Как показывает практика, чаще всего это личная инициатива самого менеджера, желающего заработать, а не правила финансовой организации. Хотя и такое встречается. Если регулятор выявляет системное введение в заблуждение при продаже финансового продукта, в нашей терминологии это называется термином «мисселинг», он имеет право временно запретить продавать этот продукт и даже потребовать выкупить его у клиентов обратно.
— Что чаще всего предлагают недобросовестные менеджеры под видом вкладов?
— Могут предложить, например, полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни — НСЖ и ИСЖ. Судя по статистике жалоб, которые поступают в Банк России, это самые частые подменные продукты. Их выдают за высокодоходные аналоги вклада. При этом не поясняют, что, как правило, по таким полисам доходность не гарантирована. Заработать можно, если ситуация на фондовом рынке сложится удачно и страховая компания будет успешно управлять вложениями. Предсказать, сколько вы в итоге получите, невозможно. Иногда даже можно потерять деньги, хотя последнее время ИСЖ всё-таки идут с гарантией защиты капитала, то есть вернут хотя бы сумму, на которую куплен полис.
Также под видом вкладов вам могут продать паи ПИФов, оформить договоры негосударственного пенсионного обеспечения или услуги брокеров и доверительных управляющих. Или предложат комбинированный вариант — часть денег разместить на депозите, а часть направить на инвестиции в другие инструменты. Во всех этих случаях риск потерять вложения гораздо выше шанса заработать на процентах.
— Неопытному человеку без экономического образования очень сложно разобраться во всех условиях. Как понять, какой продукт тебе в итоге продали?
— Читать договор и все бумаги, которые дают на подпись. К примеру, если вы планируете открыть вклад, то у вас на подписи должен быть именно договор банковского вклада. Причём с осени прошлого года у них поменялась форма. Теперь в начале договора вклада появилась таблица — по аналогии с кредитными договорами. В этой таблице отражаются самые важные условия. Что существенно снижает риск продать под видом вклада какой-то другой продукт и ввести в заблуждение относительно условий самого вклада тоже.
Что касается правил продажи ИСЖ и НСЖ, то продавать их могут только после того, как клиент изучит специальную памятку. В ней кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги и крупно написано: это не вклад и доходность не гарантирована. Для инвестиционного страхования есть предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора вернут только часть вложений — выкупную сумму. Именно эту ситуацию вы описали в самом начале. Клиент думал, что положил деньги на вклад и сможет забрать их в любое время. Максимум потеряет проценты, но сумму вклада вернут полностью. На самом деле клиент оформил трёхлетний полис ИСЖ. И когда захотел забрать деньги через год, ему выплатили лишь половину той суммы, которую он внёс. Это называется «выкупная сумма», она прописана в договоре. Если этот документ внимательно не прочитать, то это станет, конечно, неприятным сюрпризом. Кроме того, пояснения менеджера о продукте должны соответствовать тому, что написано в памятке. Если это не так, то стоит обратиться с жалобой в Банк России.
Прежде чем подписать любой договор, внимательно прочтите каждый пункт и убедитесь, что вам всё понятно. Если сотрудник банка торопит и не даёт вам спокойно изучить условия, уверяет: это просто формальности, и даёт на подпись сразу кипу документов — это похоже на мисселинг, попытку ввести вас в заблуждение и продать под видом одного финансового продукта что-то другое.
— Что делать, если человек поддался уговорам и, к примеру, всё же оформил полис ИСЖ или НСЖ? Вернуть деньги получится?
— Да, но в том случае, если не упущено время. Для полисов инвестиционного и накопительного страхования, в которые вы вложили не больше 1,5 миллиона рублей, срок достаточно длинный. Если вы оплачивали страховки сразу, период охлаждения — до 30 дней, а в случае необходимости внесения регулярных платежей — до третьего взноса, но не менее четырёх недель.
— Инвестиции, покупка ценных бумаг — всё это кажется волшебной палочкой на пути к мечте разбогатеть. А как на самом деле? Если в банке уверяют, что инвестировать сегодня — самый выгодный вариант, они не лукавят?
— Вложения в ценные бумаги действительно могут принести большую прибыль, чем вклады. Но ни гарантий доходности, ни государственной страховки у этих инструментов нет. А чем выше потенциальная выгода, тем больше вероятность всё потерять.
— Так как в итоге защититься от мисселинга при оформлении вклада?
— Самый главный совет — доверяй, но проверяй. Если вам рекомендуют продукт, с которым вы раньше не имели дела, не соглашайтесь сразу. Расспросите сотрудника банка об условиях предложения. Возьмите договор домой, чтобы прочитать в спокойной обстановке. Изучите информацию об особенностях и рисках страховых продуктов, инвестиций в ценные бумаги. Выбирая, как распорядиться своими деньгами — открыть вклад или инвестировать в другие активы, важно не принимать спонтанных решений. Обещания гарантированной доходности, «уникальность» предложения и рекомендации «поспешить, пока стоимость ценных бумаг растёт в цене», не должны стать для вас решающим фактором.
— Многим, думаю, противостоять менеджерам очень сложно именно психологически. И вроде бы понятно, что вы вовсе не обязаны делать со своими деньгами именно то, что вам «настоятельно рекомендует» сотрудник банка. Однако многие поддаются на уговоры и становятся жертвами этого непривычного термина «мисселинг». Когда осознание ошибки пришло, что делать?
— Отстаивать свои права. Я уже говорил про период охлаждения, но им можно воспользоваться, только если вместо вклада вам продали страховку. Если же с мисселингом вам продали какой-то другой продукт, то первым делом нужно обратиться с жалобой на финансовую организацию в Банк России. Однако сразу скажу — мисселинг доказать очень сложно, в этом-то и проблема. По факту есть ваша подпись под договором, значит, вы, по идее, поняли все условия и с ними согласны.
— Как подать жалобу?
— Очень просто — через интернет-приемную на главной странице сайта Банка России. Нужно заполнить графы и приложить все документы, которые помогут регулятору понять, что произошло, и написать рекомендации.
— Жители Хакасии тоже пишут в Банк России?
— Да. За прошлый год от жителей республики в Банк России поступило 910 жалоб. Но на мисселинг было меньше десяти жалоб. Кажется, что это мало. Но на самом деле большинство просто не сообщают об этом или же не понимают, что с ним столкнулись. Поэтому еще раз проговорю — важно знать и отстаивать свои права на финансовом рынке.
Подготовил Николай СИВЕРИН
