Какие возникают ассоциации у человека, услышавшего словосочетание «микрофинансовая организация» (МФО)? «Коллекторы», «развод на деньги», «бешеные проценты». Одним словом, страшное дело…
Тем временем начальник Управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского главного управления Банка России Нина Горбуль помогла нам разобраться: а правда ли МФО — это абсолютное зло?
Оказалось — нет. Но обо всём по порядку.
Итак, Нина Геннадьевна выдаёт первый миф: МФО — это контора, которая выдаёт займы «до зарплаты». И сама же его развенчивает.
— На сегодняшний день действует более 20 видов займов. Все они разные по срокам и объёмам, на разные цели и по разным ставкам. Например, заём на покупку автомобиля — несколько сотен тысяч рублей на два-три года, ставка — около 30 процентов, — рассказывает специалист. — Просто микрозаймы «до зарплаты» — наиболее популярны среди населения.
Следующая «легенда» гласит: на микрофинансовые организации поступает небывалое число жалоб.
— Сухой язык цифр: в 2020 году получено 191,4 тысячи жалоб на банки. На МФО в 2020 году получено около 24 тысяч жалоб. Да и практика показывает, что большинство жалоб — надуманны. Просто граждане, заключая договор, не всегда понимают свои права и обязанности.
Следующий «гневный» пункт: есть люди, требующие закрытия МФО. Всех и насовсем.
Но вновь не всё так просто.
— Есть довольно большая прослойка населения, которая не может быть заёмщиками банков, — отмечает Нина Геннадьевна. — Не все граждане хотят предоставить полный пакет документов, который требует банк. Есть населённые пункты, в которых микрофинансовые организации — это единственная возможность получить заём.
Также специалист подчеркнула: запрет МФО лишит огромное число стартапов финансовой поддержки. Микрофинансовые организации удовлетворяют потребность в коротких и небольших займах, которые иногда нужны гражданам срочно. Более того, ликвидация организаций спровоцирует переток значительной доли заёмщиков к нелегальным кредиторам, а также миграцию отдельных МФО в теневой сегмент, что усугубит проблему долговой нагрузки.
— Защитить права потребителей финансовых услуг на рынке чёрных кредиторов практически невозможно, — резюмировала Нина Горбуль.
Ещё один популярный миф: МФО выдают маленькие деньги по огромным ставкам. Разбираемся.
По потребительским займам установлена предельная ставка — один процент в день. Но это совсем не значит, что ставка вырастет до 365 процентов в год. Для краткосрочных займов установлена предельная задолженность, которая включает и неустойку (штрафы, пени), и другие платежи — это полторы суммы займа и не более. После того как задолженность достигнет этого предела, все начисления прекращаются.
— Приведу простой пример, — продолжает Нина Горбуль. — Человек взял 10 тысяч рублей на год. И не смог своевременно выполнить долговые обязательства. Через год он будет должен микрофинансовой организации 25 тысяч рублей. 10 тысяч — долг, 15 тысяч — начисления.
Какие ещё опасения есть у граждан? Например, взял заём — лишился квартиры. Специалист объяснил: с ноября 2019 года МФО запрещено выдавать гражданам займы под залог жилья. Однако существуют нелегальные кредиторы, которые выдают займы незаконно, в том числе и под залог жилья.
Да, гражданин, обратившийся к нелегальному кредитору, рискует потерять квартиру, дом. Да всё что угодно! Какой выход? Обращаться лишь в легальные конторы.
А пока поговорим про бандитов. Ещё один стереотип: взыскивать долг к гражданину приходят головорезы. На самом деле закон запрещает передачу долга кому-либо, кроме профессионального кредитора или коллектора. Деятельность по взысканию задолженности с 2016 года регулируется законом № 230-ФЗ. Количество жалоб, связанных с взысканием задолженности по договору микрозайма (в том числе на действия коллекторов), только за 2020 год снизилось почти в два раза.
И, наконец, последний на сегодня вопрос: а почему бы не уравнять ставки МФО и банков? Ведь в банках всё же ставка пониже...
А это — уже вопрос людской порядочности и добросовестности. У заёмщиков микрофинансовых организаций нет кредитной истории или она испорчена, нет документального подтверждения доходов, нередко отсутствует платёжная дисциплина. Высок риск невозврата займа.
Да и возможности самих финансовых организаций разные: банки привлекают средства граждан во вклады, средства юридических лиц в депозиты, имеют остатки на расчётных счетах юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, вправе привлекать межбанковское кредитование. Таким образом банки более защищены от финансовых потерь.
И уж точно последняя ремарка: как узнать, что МФО легальна? Самый надёжный алгоритм таков: заходим на сайт Банка России, находим справочник финансовых организаций — там есть реестр микрофинансовых организаций. И если находим в нём своего потенциального кредитора, значит, его деятельность легальна. И только после этого заключаем договор.
Если есть такая необходимость.
Сергей ВЛАСОВ
