С 24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО по индивидуализации тарифов. Тариф будет определяться в зависимости от факторов, характеризующих риск-профиль конкретного водителя. Какие именно условия страховщики будут учитывать, кто и как будет их контролировать — об этом рассказал Алексей Белобородов, заместитель управляющего Отделением Банка России в Хакасии.
— Алексей Семёнович, почему возникла сама идея реформы?
— Цель реформы — повышение социальной справедливости при определении суммы страховой премии ОСАГО. В результате автовладельцы, практикующие опасный стиль вождения, вынуждены будут платить больше. Аккуратных водителей, наоборот, станут поощрять более низким тарифом. Суть реформы тарифообразования в ОСАГО — в абсолютно открытом перечне потенциальных тарифных факторов, за исключением факторов, носящих явно дискриминационный характер. Правильный набор факторов позволит разделить клиентов на высоко и низко рискованных. И, соответственно, назначить им разные уровни тарифов. У каждого страховщика этот набор будет своим. Мы ожидаем, что в рамках конкурентной борьбы за надёжного клиента перечень будет обновляться и уточняться.
— Какие именно факторы страховщики будут учитывать при определении тарифа?
— Это могут быть как напрямую установленные в законе, к примеру грубые нарушения правил дорожного движения, так и иные — возраст транспортного средства, его пробег, семейное положение водителя и наличие у него детей, наличие в автомобиле телематических устройств и другое.
— Есть опасения, что формулировка «иные факторы» даст страховщикам «простор для творчества». Не смогут ли они, например, назначить повышающий коэффициент для машин с яркой аэрографией как отвлекающих внимание на дороге или холостому автовладельцу, который в теории любит погонять?
— Не смогут. Факторы должны устанавливаться страховыми компаниями на основании актуарных расчётов, на той статистике, которая есть у страховщиков.
— И как это будет отслеживаться?
— Помимо уже существующей обязанности контроля за тарифами, закон дополнительно поручил Банку России контролировать правильность расчёта тарифов. Каждый страховщик обязан на своём сайте размещать тарифный калькулятор. Это важный инструмент как для клиентов компаний, позволяющий им выбирать более выгодного страховщика, так и для Банка России. Надзор будет осуществляться и дистанционно, и в порядке реагирования на обращения граждан. Оставить жалобу на действия страховщика всегда можно на сайте Банка России cbr.ru в интернет-приёмной.
— Вы упомянули высоко рискованного клиента. Обрисуйте его портрет.
— По статистике, это малоопытные автовладельцы и водители, допускающие грубые нарушения правил дорожного движения (например, значительные превышения скорости). Важным фактором является стиль вождения: насколько резко рулевой ускоряется или тормозит, на какой скорости проходит повороты — эти данные могут быть получены с использованием телематических устройств. Законом предусмотрена возможность страховщикам выявлять и включать в тарификацию такие факторы на основе собственной статистики. При этом важно отметить, что установка дополнительных технических устройств носит исключительно добровольный характер.
— В начале 2019 года тарифный коридор уже расширяли на 20 процентов вверх и вниз. Как это отразилось на средней стоимости полиса?
— Как показал опыт первого этапа индивидуализации тарифов ОСАГО, страховые компании заинтересованы в добросовестных водителях и конкурируют за таких клиентов. По результатам 2019 года мы можем увидеть, что средняя премия по ОСАГО за прошлый год снизилась на 4,8 процента. У нас в Хакасии почти на 2 процента. Последние поправки предусматривают расширение границ для тарифов по легковым автомобилям физических лиц на 10 процентов вверх и вниз. А вот к таксистам более строгий подход. Высокая аварийность, значительная разница между уровнем водительского мастерства — всё это учитывается при определении тарифного коридора. Он расширится на 30 процентов вверх и вниз. Это позволит эффективно воздействовать рублём на недисциплинированных таксистов или снижать тариф аккуратным водителям.
— Как скоро мы ощутим на себе последствия реформы?
— Мы ожидаем, что изменение тарифа будет происходить медленно, без резких скачков. Для основной массы потребителей тариф останется прежним, для чуть меньшей группы низкорискованных водителей снизится, а для небольшого числа водителей-лихачей — вырастет.
Подготовила
Юлия МИЗОНОВА
