В начале апреля в Новосибирске прошёл семинар для журналистов «Финансовая грамотность населения», организованный Банком России и международной медиагруппой «Россия сегодня». Некоторые темы мы предложим вниманию читателей в серии небольших публикаций; понятно, те, что напрямую касаются нашей повседневной жизни.
В большинстве своём, услышав слова «микрофинансовая организация» (МФО), мы… пугаемся. Этакая страшилка, в скорбном финале которой — непременное разорение, а то и потеря единственного жилья. Отделить же мух от котлет нам поможет Вадим Лузанов — управляющий подразделением Банка России в Хакасии.
Старт — в Бангладеш
Наверняка любопытно узнать, что «отцом» микрофинансовых организаций был Мухаммад Юнус из Бангладеш, за что даже стал Нобелевским лауреатом. И есть за что. Он предложил (суммы очень небольшие) займы фермерам, в основном женщинам (эта половина человечества не только прекрасна, но и более дисциплинированна). Кому-то помог наладить бизнес, кому-то за что-то расплатиться. Если человек не мог вернуть заём, ему помогали другие: это взаимный контроль. Но процент займов был высокий: учитывая, что их брали беднейшие семьи, велик риск невозврата. Тем не менее 48 процентов таких семей смогли вырваться из-за черты бедности.
В России XIX века подобные товарищества существовали, в СССР — понятное дело, нет — за ненадобностью. В 1990-х годах финансовые товарищества и МФО возникли вновь: государство пыталось поддержать малый и средний бизнес. Но год от года займы бизнесу снижались, а физическим лицам — возрастали. (До сих пор есть МФО, поддерживающие предпринимательство, там займы бизнесу от 8 процентов годовых, но процент небольшой потому, что для предпринимателей есть господдержка).
Потребительских же займов (где один на один с клиентом) более 20 видов: на разные сроки, на разные суммы, с залогом и без… Здесь ставки — от 30 — 40 процентов годовых — зависят от перечисленного. А теперь сравним: допустим, полная стоимость кредита в банке — 15 процентов, в МФО — 37. Да, больше, но не в сотни и не в тысячи раз. То же о займах с залогом. Вспомним старуху-процентщицу из «Преступления и наказания» Достоевского. Ей Раскольников принёс в залог часики: гривенник с рубля, что значит 120 процентов годовых. В наших же случаях вполне можно решить проблему и без топора. Если… вооружён информацией и здравым смыслом.
Справка
В Хакасии по состоянию на 1 апреля 2018 года зарегистрировано 111 некредитных финансовых организаций. 17 из них — это микрокредитные финансовые организации. Однако законодательство позволяет работать на нашей территории компаниям и из других регионов.
Это сладкое слово «зарплата»
«От зарплаты до зарплаты» — это те займы гражданам, вокруг которых больше всего шуму и проблем. Как правило, занимают на срок до 30 дней (хоть раз в месяц, но зарплата случается). Никто не спорит, при более длительном сроке и без особого аврала лучше взять кредит в банке. МФО незаменима, если деньги нужны очень срочно, а взять их негде. Например, у вас машина на штрафстоянке, а денег нет. За три дня, что вы без средств (до зарплаты), вы отдали бы за стоянку 15 тысяч рублей (условно), а заняв в МФО, — 5 500 — 5 700 за те же три дня. Или: зуб болит сегодня и сейчас, а в поликлинику очередь за две недели. Ситуация в карманах аховая. Заём на несколько дней в МФО — и вы решили проблему, выплатив долг с зарплаты плюс несколько сотен рублей процентов (допустим,
1 — 2 процента в день). Почему же возникают проблемы с МФО? В подавляющем большинстве случаев потому и возникают, что не расплатились вовремя. Здесь следует сделать немаловажную оговорку: проблем, по мнению экспертов Банка России, на самом деле не так уж много. Люди дисциплинированные отдают деньги вовремя, у них и заморочек нет — значит, нет и рассказов о микрофинансовых организациях как таковых. А вот каждый случай «наоборот» вызывает девятый вал из страшилок по сарафанному радио.
Не суй пальцы в розетку
Конечно, далеко не всё так стерильно… И всё же по порядку. Услугами микрокредитных организаций часто пользуются люди, которым постоянно не хватает денег (жизнь «по средствам» — это вопрос финансовой грамотности). Допустим, такой человек кроме кредита в банке берёт ещё несколько займов в разных микрофинансовых организациях, с которыми не может расплатиться в принципе. И вот уже бежит, как белка, по финансовому колесу. Или некий нерасчётливый гражданин очень хочет покупку, которая ему явно не по карману. (Тот же студент, купивший айфон за 60 тысяч.) Понятно, что неплатежи и даже просрочка — повод для хронической мигрени. Случается, что человек думает (а точнее, не думает), мол, раз деньги легко выдали, то и возвращать их необязательно.
Кстати, МФО — это бизнес, финансовый инструмент. А любым инструментом надо уметь пользоваться. То же электричество — безусловное благо, но если вы сунули пальцы в розетку…
В следующей публикации мы продолжим тему, уже вплотную касающуюся мошеннических схем и защит от оных.
Татьяна ПОТАПОВА
